노후를 준비하기 위한 3중 연금 체계에는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이 있습니다. 이 중 개인연금은 개인 가입 여부에 따라 준비되는 연금이기에 개인의 준비 의지가 중요합니다. 오늘은 개인 연금에 대한 개념과 개인연금 추천, 연금저축 펀드, 연금저축 보험, 장점, 수령 방법, 수령액을 소개합니다.
3중 연금 체계에 대해서 알기 원하는 분들은 아래 포스팅을 확인해 주세요.
개인연금이란
개인연금이란 노후를 준비하기 위하여 개인이 보험회사나 은행 등 금융회사에 일정액을 납부하여 은퇴 후 해마다 일정액을 연금처럼 받는 것을 말합니다. 국민연금과 퇴직연금은 강제성이 있다면 개인연금은 개인 임의 가입 및 해지 할 수 있습니다. 따라서 개인연금은 전적으로 개인 준비에 따라 달라 질 수 있습니다.
개인연금의 이름은 연금저축 또는 연금저축계좌라고 부릅니다. 그리고 연금저축계좌(연금저축)는 운영 방식에 따라 연금저축 펀드와 연금저축 보험으로 나뉩니다. 비슷한 이름으로 연금보험이 있지만 연금보험은 개인연금이 아니니 가입 시 주의가 필요합니다.
개인연금을 준비하고자 한다면 연금저축 펀드로 가입 할 수 있고 또는 연금저축 보험으로 가입 할 수 있습니다.
연금저축 펀드와 연금저축 보험의 차이
연금저축 펀드와 연금저축 보험은 둘 다 미래의 경제적 보장을 위해 자금을 모으는 방식입니다만, 각각의 특징과 동작 방식에서 차이가 있습니다.
연금저축 펀드
운용 방식: 연금저축 펀드는 투자 전문가들이 관리하는 펀드로, 주식, 채권, 부동산 등 다양한 자산에 투자합니다. 이를 통해 수익을 창출하려고 합니다.
수익 및 위험: 펀드의 수익은 투자한 자산의 성과에 따라 결정되며, 투자의 결과에 따라 수익 또는 손실을 얻을 수 있습니다. 따라서 투자에 따른 위험을 감수해야 합니다.
연금저축 보험
보험 요소: 연금저축 보험은 연금 저축과 보험 요소를 결합한 상품으로, 보험 회사가 제공합니다. 보험 요소는 보험료를 지불하여 미래에 연금 수령 시 보험금을 지급받을 수 있는 보장을 제공합니다.
보장성: 연금저축 보험은 일정한 보험금이나 연금을 보장해줍니다. 따라서 투자 결과에 따른 리스크를 완화할 수 있습니다.
연금저축계좌 통장을 만드는 것은 여러 금융회사를 통해 중복 가입이 가능합니다. 다만 연간 납입한도가 정해져 있습니다. 년간 납입한도는 1,800만 원입니다. 가령 은행에서 500만 원을, 증권사에서 500 만원을 연금저축계좌로 준비했다면 보험사에는 추가로 800만 원 납부가 가능합니다.
개인 연금 수령 방법 및 수령액
연금저축계좌 납입 최소기간은 5년입니다. 5년이 채워지면 만 55세 부터 80세 중에서 자유롭게 연금을 개시하여 받을 수 있습니다. 납입 최소 기간은 5년이지만 그만큼 받는 금액은 적을 수 밖에 없습니다.
연금 수령 형태는 확정연금형이 있고, 종신연금형이 있습니다.
종신연금형은 가입자가 사망하기 이전까지 매월 일정한 연금액을 받는 것을 말하며, 확정연금형은 연금수령 기간을 확정하여 가입자가 사망한 이후라도 남은 기간 내에 연금액을 보장해 주는 것을 말합니다. 연금 수령 기간은 일반적으로 5년, 10년, 15년, 30년 등이 있습니다.
일반적으로 연금저축 펀드는 확정기간형으로, 연금저축보험은 종신형으로 받게 되며, 연금저축보험의 경우도 연금 개시 전에 확정연금형으로 전환하여 받을 수 있습니다.
개인연금 수령액
개인이 연금을 준비하여 받게 되는 금액이 궁금하실 겁니다. 향후 받게 될 연금액은 연금저축펀드이냐 연금저축보험이냐에 따라 달라집니다. 연금저축펀드의 경우 운용 수익률에 따라, 연금저축보험의 경우 공시이율에 따라 받게 됩니다.
여기서 공시이율이란 보험회사가 보험개발원에서 공표하는 공시기준 이율을 감안하여 일정기간마다 금리연동형 보험상품에 적용하는 이율을 말합니다.
적극적이고 공격적인 준비가 연금저축펀드라고 한다면, 방어적이고 안정적인 것이 연금저축보험이라고 할 수 있습니다.
연금저축보험 연금 수령 예시 (종신연금형)
23년 공시이율 3.0% 기준 40세 성인 남성이 매월 50만 원씩 15년간 적립하고 연금 개시 나이인 55세에 연금을 수령하기로 했다면 매월 얼마를 받을 수 있을까요?
계산에 의하면 55세부터 대략 38만 원의 연금을 받게 됩니다. 물론 공시이율이 높아지면 더 받게 되고, 낮아지면 연금 수령액은 더 낮아집니다.
15년 간 매월 50만 원씩 납부했으니 총 9,000만원을 납부하게 됩니다. 그리고 55세부터 현재의 가치로 매월 38만원을 수령하게 됩니다.
개인연금 추천
개인연금의 가장 큰 장점은 세액공제가 된다는 점입니다. 납입 금액 중 세액공제를 받을 수 있는 금액은 년 600만 원입니다. 년간 최대 1,800만 원까지 납입이 가능하지만 그 중 600만 원만 세액공제가 되는 것입니다.
여기에 더해 퇴직연금인 IRP까지 합하면 최고 900만원 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
연금저축계좌 (개인연금저축펀드, 개인연금저축보험 ) : 600만 원
IRP : 900만 원
세액공제 최대 가능 금액이 연금저축계좌와 IRP 계좌를 합하여 900만 원이기 때문에 연급저축계좌에서 600 만 원 세액공제를 받았다면 IRP계좌에서 300만 원 추가로 세액공제를 받을 수 있습니다.
연금저축계좌의 경우 23년 부터 소득기준과 관계없이 600만 원 세액공제가 가능하기 때문에 연말 정산시 최대 99만원을 돌려 받을 수 있습니다.
개인연금 장점 두 번째는 과세 이연이 된다는 점입니다. 예금이나 적금의 경우 해마다 세금을 정산합니다. 세금을 정산한다는 것은 이자에 대한 세금을 적용하고 한다는 것입니다. 여기서 이자에 대한 세금은 16.5% 입니다.
그러나 연금저축계좌는 세금이 이연 되어 연금 수령 시 세금이 적용됩니다. 이 때 세금 이율은 55세~69세 연금 수령시 5.5%, 70세~79세 연금 수령시 4.4%, 80세 이상 연금 수령시 3.3% 이율이 적용됩니다.
55세에 연금을 수령하여도 지금의 세금 이율인 16.5% 보다는 훨씬 낮다는 것을 알 수 있습니다.
지금까지 개인연금 추천, 연금저축 펀드, 연금저축 보험, 장점, 수령 방법, 수령액 소개에 대해서 소개하였습니다.
다음 포스팅에서는 연금저축 펀드와 연금저축 보험의 차이와 수익률을 상세히 비교 분석하여 여러분의 개인연금 준비에 도움을 드리도록 하겠습니다.
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