개인연금에 대해서 알아보는 시간입니다. 개인연금은 3중 연금 체계 중 하나로서 개인 스스로가 준비해야 하는 미래 준비 연금입니다. 그렇다면 과연 어떻게 개인연금을 준비해야 할지 고민이 되는데요. 이번 포스팅에서는 개인연금 추천, 연금저축 펀드, 연금저축 보험 장단점 및 수익률 비교를 통하여 어떻게 개인연금 준비해야 할지 도움을 드릴 수 있도록 하겠습니다.
먼저 개인연금에 대한 이전 글을 읽기 원하는 분들은 아래 포스팅을 참고해 주시길 바랍니다.
개인연금 추천, 연금저축 펀드, 연금저축 보험, 장점, 수령 방법, 수령액 소개
연금저축 펀드, 연금처축 보험, 장단점 비교
개인이 연금으로 준비할 수 있는 것은 크게 연금저축 펀드와 연금저축 보험 2가지가 있습니다. 이 두개의 가장 큰 차이는 운영방식입니다.
연금저축 펀드는 수익률에 무개를 둔다면, 연금저축 펀드는 안정성에 무개를 둡니다.
아래에서 좀 더 자세하게 알아보겠습니다.
연금저축 펀드
연금저축 펀드는 불입된 내 자금을 금융기관에 맡기고 여러 상품에 투자할 수 있습니다.
여기서 투자할 수 있는 상품으로는 주식형, 채권형, 혼합형, 펀드 및 ETF 상품부터 예적금 성격의 MMF 같은 안전추구형 상품까지 다양한 상품에 투자할 수 있습니다.
장점으로는 투자 실적에 따라 높은 수익률을 얻을 수 있다는 것과 매월 불입해야하는 금액이 정해져 있지 않아 자유롭게 납입 할 수 있다는 점이며, 단점으로는 높은 수익률을 기대할 수 있지만 반대로 원금 보장이 안되고 원금에 대한 손실이 발생할 수 있다는 점입니다.
연금저축 보험
연금저축보험은 연금저축 펀드와 달리 납입 금액과 보험료 납입 기간이 정해져 있습니다. 그리고 가입한 공시이율을 기준으로 이자를 지급받게 됩니다.
연금저축보험은 따로 투자상품을 관리하지 않아 간편하고 안정적입니다. 원금과 예금자 보호가 된다는 장점도 가지고 있습니다. 연금저축보험은 연금저축 펀드와 마찬가지로 만 55세부터 연금 수령이 가능하며, 기본적으로 종신형(생명보험)으로 받게 되나 연금수령 개시 이전에 확정연급형으로 변경 가능합니다. 단점으로는 안정적이나, 기대 수익률이 낮습니다.
이러한 차이를 종합해 보면 다음과 같은 결론을 내릴 수 있습니다.
위험을 감수하고도 높은 수익률을 기대하며 펀드나 ETF에 대한 어느 정도의 지식이 있는 분들은 연금저축펀드로, 낮은 기대수익률 일지라도 안정적이고 고민이 없는 것을 원하는 분들은 연금저축 보험에 가입하는 것이 좋습니다.
아래에서는 연금저축 펀드, 연금저축 보험 가입률 및 수익률을 비교해 보겠습니다.
개인연금 추천
연금저축 펀드 연금저축 보험 가입률 비교
우리나라의 경우 연금저축 펀드와 연금저축 보험 중 어디에 더 많이 가입을 했을까요? 기존까지는 안전성에 무개를 두어 연금저축 보험에 가입을 하였습니다. 그러다가 20년 말부터 연금저축 펀드의 가입률이 높아지고 있습니다.
그래프에서 볼 수 있듯이 20년 말 부터 연금저축 펀드의 가입률이 점점 많아지는 것을 볼 수 있습니다. 높은 기대 수익률에 관심을 가지면서 펀드나 ETF에 투자할 수 있는 연금저축 펀드의 가입률이 높아지는 것입니다.
그렇다면 각각의 수익률은 어떨까요?
연금저축 펀드 연금저축 보험 수익률 비교
연금저축 펀드의 수익률의 편차는 연금저축 보험에 비해 크다고 볼 수 있습니다. 연금저축 펀드의 경우 10년 연평균 기준 10% 가까이 수익률을 보여주는 상품부터, 마이너스 수익률을 보여주는 상품도 있습니다.
연금저축 보험의 경우 10년 연평균 기준 1%~3% 사이의 수익률을 보여 주고 있습니다. 다만 일부 상품에서 마이너스를 보여주는 상품을 발견할 수 있습니다.
최근들어 연금저축 보험이 아닌 연금저축 펀드에 관심을 갖는 이유는 3가지입니다.
첫째 연금저축 보험의 기대수익률이 생각보다 낮기 때문입니다. 두번째는 장기 수수료율입니다. 대체로 연금저축 펀드보다(증권회사) 연금저축 보험(보험사)이 수수료율이 높은 편입니다. 끝으로 연금저축 보험의 경우 공시이율을 기준으로 이자를 지급받게 되는데, 공시이율은 물가 상승률을 따라가지 못하는 단점도 있습니다.
결국 주식형, 채권형 펀드 및 ETF에 투자하여 실적 배당금으로 물가상승률을 상회할 수 있는 연금저축 펀드에 관심을 가질 수 밖에 없는 것입니다.
아래 금융감독원 홈페이지에서 더 자세한 개인연금 수익률및 장기 수수료율을 확인하실 수 있습니다.
개인연금 추천 결론
연금저축계좌을 준비하면서 유의사항은 다음과 같습니다.
첫째 이 상품의 10년 수익률은 얼마나 되는가? 과거의 수익률이 미래 수익률을 보장해 주는 것은 아니지만, 적어도 과거 운용실적을 통해 앞으로의 기대 수익률을 예상해 볼 수 있습니다.
둘째 이 상품의 수수료는 얼마나 되는가? 개인연금은 짧게는 5년, 길게는 30년 이상을 준비하는 연금입니다. 그렇다 보니 수수료가 누적이 되면 그 금액도 무시할 수 없을 정도가 됩니다. 그러므로 수수료가 적은 상품을 선택해야 합니다.
셋째 내가 투자할 수 있는 기간 및 금액은 얼마인가? 매달 일정한 금액을 납입해야 하는 연금저축 펀드의 경우 초반에 큰 금액을 설정하게 되면 납입 시 부담이 될 수 있습니다. 그리고 중도 해지시 손해가 발생 할 수 있습니다. 따라서 자율 납부가 가능한 연금저축 펀드가 유리할 지, 일정하게 납부가 가능한 연금저축 보험이 유리할지를 따져보고 중도 해지가 발생하지 않도록 하는 것이 좋습니다.
연금저축계좌는 개인의 미래를 준비함에 있어 연말정산과 세금이연이 된다는 장점을 가지고 있습니다. 이런 점에서 어떻게 보면 선택이 아니라 필수가 되어 가고 있습니다. 이번 기회에 개인연금을 준비해 보는 것을 추천 드립니다.
이제까지 연금저축계좌의 장점, 종류, 연금저축 펀드와 연금저축 보험의 장단점 비교 및 수익률에 대해서 살펴 보았습니다. 여러분의 행복한 삶을 기원합니다.